80後如何理財實現五年內生小孩、買車

年底翻翻帳本，發現自己也是一個典型的80後擬年光族，一年一下來，看看收入不少，但是支出也很大，到了年底，啥也沒留下，淨是開銷了。
不知道其他80後朋友們有沒有同感，我們這一代人的理財觀念還是過於淡薄，沒有真正意識到理財的重要性。
下麵80後勵志網www.201980.com以一個家庭為例，也認真學學理財知識。
家庭情況：28歲的小宋和25歲的妻子小趙都是工薪族，兩人是在去年3月份走進婚姻殿堂的，結婚時的婚房以及酒席均為雙方父母張羅，所以，從結婚到 現在一直沒有經濟負擔。目前，小倆口的月收入可達到6500元， 每月開支2500元左右，現有7萬元銀行存款。2013年到來之際，從未嘗試過理財的小宋 夫婦給自己的小家庭制訂了一個目標，希望可以通過集合閒錢合理投資的方式實現五年內生小孩、買車、為孩子準備教育基金、每年至少兩次旅遊的新年願望。

專家視點：從家庭生命週期來看，

小宋和小趙夫妻倆正處於家庭形成期，此階段的特徵是經濟開始獨立，儲蓄較少，消費欲望漸高，責任逐漸增大。未來 幾年將面臨生兒育女、購車、子女教育等各方面的問題，開支壓力也會逐步加大。因而為今後的生活做好各方面的理財規劃是非常有必要的。

首先確立理財規劃的目標，小宋和小趙夫妻倆希望通過集合閒錢合理投資的方式實現五年內生小孩、買車、為孩子準備教育基金、每年至少兩次旅遊。而後從目標出發考慮家庭資產配置，在流動性、保障性、投資收益性方面做好資產擺佈與配置。

第一，為滿足日常流動性需求及緊急情況，優先安排3-6個月家庭生活開支作為流動性資產，以滿足家庭日常支出及緊急備用金。

小宋和小趙夫妻倆可將1.5萬元以活期儲蓄、貨幣型基金、短期可靈活申購贖回的銀行理財產品等形式轉化，作為日常備用金。

第二，適當補充保障類資產，保障家庭未來收入能力，放大資產，規避家庭風險，保額以年收入的5-10倍為宜，保費建議為年收入的5%-10%。根據小宋和小趙的家庭情況，建議花費4000元購置保險。

第三，在考慮了流動性與保障性後，對剩餘資產考慮投資類配置。現有7萬元銀行存款，除去流動性備用金等其他需要後，剩餘的5萬元，小宋和小趙可 根據自己的風險偏好進行相應投資。鑒於小宋和小趙的家庭處於家庭形成期，支出壓力會逐年增大，建議在穩健收益型投資上增加一定比例，

而風險收益型的投資比 例要適當減少。可將可投資資產的90%投資於定存、銀行理財產品、國債、債券型基金、保本基金、分級基金、券商集合理財計畫的優先順序、收藏金等。另外 10%投資於股票及混合型基金/券商集合理財、投資金、股票等風險相對較高的產品，以賺取最大收益。

將資產分流動性、保障類、投資類功能進行配置，使得小宋和小趙小夫妻倆家庭生活有了保障、投資有了管道，為小夫妻倆目標的實現提供了物質保障。 對於細分的目標還可以單獨設立理財規劃，如為孩子準備教育基金，由於教育理財具有時間長、費用大、彈性小的特點，因而要早做準備，採取“聚沙成塔”的方 式，選擇低風險的基金和債券或是採取定期存款、基金定投等方式，

持續逐月積累、專款專用。